一起假保單投訴，牽出“驚天大案”：38萬(wàn)人受騙涉案虛擬金額達(dá)1520億元，20元一份的航意險(xiǎn)，背后隱藏著一條怎樣的利益鏈。

　　近日，隨著國(guó)內(nèi)最大一起假保單詐騙案在青島獲破，繼2009年恒亞迪假保單案后，航空意外險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“航意險(xiǎn)”)再度成為全國(guó)公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　根據(jù)青島警方披露，在青島獲破的假保單詐騙案，涉案的虛擬保額達(dá)到1520億余元，38萬(wàn)余人被騙，而這一犯罪團(tuán)伙通過(guò)銷(xiāo)售假航意險(xiǎn)保單獲取114萬(wàn)元的巨額利益。而令人驚詫的是，這一詐騙團(tuán)伙竟然是一群初出校門(mén)的大學(xué)畢業(yè)生。

　　對(duì)于這一“驚天大案”，青島保監(jiān)局原本三緘其口，但隨著警方的披露，青島保監(jiān)局才稍稍放松對(duì)媒體繃緊的神經(jīng)。

　　20元一份的航意險(xiǎn)，究竟能擠出多少水分?險(xiǎn)企和渠道能分得多少羹?其背后隱藏著一條怎樣的利益鏈?

        東窗事發(fā)

　　5月24日，本刊記者致電青島保監(jiān)局宣傳科，對(duì)方證實(shí)了此案確有其事。“其實(shí)是去年的事了，當(dāng)時(shí)因?yàn)樵?huà)題比較敏感，所以沒(méi)有對(duì)外披露。”一袁姓工作人員解釋?zhuān)�這一起國(guó)內(nèi)最大假保單騙案的定義是警方界定的，主要是因?yàn)樯婕敖痤~巨大。

　　而對(duì)于案發(fā)時(shí)間和保監(jiān)局如何監(jiān)管等問(wèn)題，青島保監(jiān)局表示請(qǐng)示上級(jí)批復(fù)才能答復(fù)，截至記者發(fā)稿時(shí)間，對(duì)方仍未對(duì)本刊記者發(fā)送的采訪(fǎng)提綱進(jìn)行回復(fù)。

　　根據(jù)媒體報(bào)道，該案始發(fā)于某客戶(hù)對(duì)太平人壽的一次咨詢(xún)投訴，受理投訴的保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這是冒用其名的航意險(xiǎn)假保單后，第一時(shí)間向青島保監(jiān)局舉報(bào)，該局人身險(xiǎn)處突擊檢查機(jī)票售票點(diǎn)并收集相關(guān)證據(jù)后向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，才揭開(kāi)了這起“驚天大案”黑幕。

　　案犯張輝大學(xué)畢業(yè)后，于2009年11月成立中創(chuàng)信科網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，并創(chuàng)建相應(yīng)網(wǎng)站、設(shè)立400驗(yàn)真熱線(xiàn)電話(huà)，將自行設(shè)計(jì)的“快樂(lè)行行天下·公共交通工具信息單”，偽裝成航意險(xiǎn)保單，通過(guò)分級(jí)代理的方式銷(xiāo)售，渠道遍布山東、山西、福建、江蘇等省。

　　其中，空白“信息單”在河北廊坊一印刷廠(chǎng)印制，以3元/張的價(jià)格通過(guò)快遞批發(fā)給各省的一級(jí)代理商，一級(jí)代理商提價(jià)后批發(fā)給該省的二級(jí)代理商，而二級(jí)代理商往往是機(jī)票銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)。二級(jí)代理商通過(guò)分派的用戶(hù)名和密碼，登錄指定網(wǎng)站下載打印所需保險(xiǎn)條款內(nèi)容，將假冒航意險(xiǎn)的“信息單”以20元/張的價(jià)格賣(mài)給消費(fèi)者，從中謀取暴利。

　　據(jù)了解，截至2011年3月案發(fā)之時(shí)，張輝假冒華泰財(cái)險(xiǎn)、太平人壽、百年人壽、中德安聯(lián)人壽等公司批發(fā)銷(xiāo)售“信息單”共計(jì)380348份，銷(xiāo)售金額 1141044元。

　　而同樣是大學(xué)畢業(yè)的案犯周忠民，充當(dāng)張輝在山東省的一級(jí)代理商，自2010年4月至2011年3月，在不具有保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格的情況下，從張輝處購(gòu)買(mǎi)“信息單”100661份，并以3.5元/份的價(jià)格銷(xiāo)售給二級(jí)代理商，銷(xiāo)售金額352313.5元。

詬病重重

　　“國(guó)內(nèi)最大假保單騙案”至此浮出水面，事件雖已結(jié)案，但其背后卻不得不讓人深思：幾名大學(xué)生為何能如此順利，將假保單玩得風(fēng)生水起?　　2010年，“8·24黑龍江伊春墜機(jī)事故”發(fā)生后，航意險(xiǎn)空前火爆。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，在空難發(fā)生后的兩天內(nèi)，航空意外險(xiǎn)的銷(xiāo)售量暴漲30%。

　　由此看來(lái)，航意險(xiǎn)是最貼近老百姓生活的險(xiǎn)種，其實(shí)一直以來(lái)都備受爭(zhēng)議，飽受詬病。

　　因?yàn)楹娇粘鲭U(xiǎn)率低，航意險(xiǎn)一直以來(lái)都被貼上了“暴利險(xiǎn)種”的標(biāo)簽。此前，保監(jiān)會(huì)曾駁斥過(guò)“暴利”說(shuō)法，并表示航意險(xiǎn)賠付額雖僅為保費(fèi)的1.7%，但需集聚資金應(yīng)對(duì)可能的巨額索賠。“三四年內(nèi)的數(shù)據(jù)并不能說(shuō)明航意險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)情況，未來(lái)的賠付分布和數(shù)額具有很大的不確定性。”

　　但也有人持不同的觀(guān)點(diǎn)。不少業(yè)內(nèi)人士堅(jiān)稱(chēng)，以前保險(xiǎn)公司印刷航意險(xiǎn)保單跟印鈔票似的，幾乎無(wú)成本。該業(yè)內(nèi)人士透露，由于航意險(xiǎn)賠付率低，保險(xiǎn)期限較短，短則坐飛機(jī)的幾個(gè)小時(shí)，長(zhǎng)則一周左右，加上幾十元的保費(fèi)并不是大數(shù)目，很少有人去追究真?zhèn)危�這樣一來(lái)很容易被不法中介鉆空子，銷(xiāo)售假保單。

　　6月4日，友邦保險(xiǎn)深圳分公司一保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)本刊記者說(shuō)，由于需要支付大筆渠道費(fèi)用，險(xiǎn)企在航意險(xiǎn)上很難賺到錢(qián)，一旦有一單飛機(jī)事故，保險(xiǎn)公司的所有保費(fèi)可能都會(huì)賠進(jìn)去。

　　該營(yíng)銷(xiāo)員說(shuō)：“目前這個(gè)市場(chǎng)真的太亂了，很多大公司涉足市場(chǎng)的意愿也越來(lái)越低，隨著長(zhǎng)期型意外險(xiǎn)的逐步推廣，極短期航意險(xiǎn)或?qū)⒈蝗〈��?rdquo;

　　根據(jù)該營(yíng)銷(xiāo)員出示的一張“飛機(jī)險(xiǎn)”信息顯示，一份保額為20萬(wàn)的意外險(xiǎn)，售價(jià)是88元。而普通搭售的航意險(xiǎn)保費(fèi)為20元，為被保險(xiǎn)人乘坐交通工具時(shí)發(fā)生人身意外提供1萬(wàn)至50萬(wàn)元的保險(xiǎn)保障。

　　而近日，有媒體曝出“航意險(xiǎn)不能指定受益人”的行業(yè)潛規(guī)則，指出航意險(xiǎn)無(wú)法指定受益人以及無(wú)保單是保險(xiǎn)行業(yè)的普遍現(xiàn)象。相關(guān)法律人士表示，這種做法屬于保險(xiǎn)公司霸王條款，從法律上來(lái)說(shuō)，涉嫌侵害消費(fèi)者權(quán)益。

　　根據(jù)爆料，一名消費(fèi)者表示，她在“去哪兒網(wǎng)”購(gòu)買(mǎi)的航意險(xiǎn)無(wú)法指定受益人，而且沒(méi)有紙質(zhì)保單或電子保單寄給她。

　　對(duì)于受益人是否可以指定，本刊記者致電百年人壽客服，百年人壽的客服表示，航意險(xiǎn)的受益人是法定的，按照法定順序進(jìn)行賠付，航意險(xiǎn)的受益人無(wú)法進(jìn)行指定，也不能更改。“一次最多能買(mǎi)4份，收益人為法定，按父母、配偶、子女的順序作為法定第一繼承人。”

　　本刊記者隨后致電太平人壽、合眾人壽、華泰保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等客服，得到相同的回復(fù)，“投保航意險(xiǎn)的電子保單，受益人一般顯示法定，無(wú)法更改”。

　　近年來(lái)，隨著網(wǎng)銷(xiāo)渠道的持續(xù)升溫，不少不法分子瞄準(zhǔn)了“商機(jī)”，侵吞航意險(xiǎn)這一塊“蛋糕”。這一起“國(guó)內(nèi)最大假保單詐騙案”浮出水面，也揭露了行業(yè)亂象的冰山一角。

　　根據(jù)市民提供的線(xiàn)索，本刊記者登錄去哪兒、攜程、酷訊、同程等知名機(jī)票預(yù)訂網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，幾乎每家機(jī)票預(yù)訂網(wǎng)站都有代售航意險(xiǎn)的項(xiàng)目。除非消費(fèi)者動(dòng)手修改，否則就根據(jù)默認(rèn)選項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)。而代售的航意險(xiǎn)價(jià)格主要在20元～60元，以同程網(wǎng)為例，航意險(xiǎn)最便宜的是保費(fèi)20元，保額60萬(wàn)的，最貴的是保費(fèi)200元，保額300萬(wàn)元。

　　在部分網(wǎng)站，航意險(xiǎn)以捆綁形式銷(xiāo)售，網(wǎng)站顯示“買(mǎi)保險(xiǎn)享優(yōu)惠票價(jià)”，如需取消保險(xiǎn)，無(wú)法享受套餐優(yōu)惠。

監(jiān)管真空

　　其實(shí)早在2009年，航意險(xiǎn)曾因“攜程保單門(mén)事件”而被推上風(fēng)口浪尖。

　　2008年11月14日，云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫婦通過(guò)攜程旅行網(wǎng)在三亞辰龍航空機(jī)票售票處購(gòu)買(mǎi)了兩份航空意外傷害保險(xiǎn)。但他卻發(fā)現(xiàn)有效期、英文翻譯等處有誤，經(jīng)鑒定，兩張保單皆系偽造。

　　隨后，海南保監(jiān)局會(huì)同工商、公安等部門(mén)，對(duì)三亞、海口的96家航意險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)展開(kāi)調(diào)查，結(jié)果顯示，除三亞辰龍等具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資質(zhì)的航空售票點(diǎn)出售假保單外，還有禧嘉、麗海等兩家根本不具有兼業(yè)資格的網(wǎng)點(diǎn)也在出售假保單。保單均出自“恒亞迪”公司，隨后，在海南、山西、浙江等省多個(gè)城市，都發(fā)現(xiàn)了“恒亞迪”假保單的身影。

　　經(jīng)過(guò)進(jìn)一步調(diào)查，“假公司”恒亞迪保險(xiǎn)是在網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)，服務(wù)器設(shè)在海外，通過(guò)電子銀行方式收款，郵寄保單。公司謊稱(chēng)經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)于2005年成立。然而事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)從未批準(zhǔn)設(shè)立過(guò)這樣一家保險(xiǎn)公司。之后，三亞辰龍航空售票中心已被吊銷(xiāo)保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證。三亞禧嘉、麗海的售假案及“恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司”的線(xiàn)索也被移送公安等機(jī)關(guān)依法處理。

　　“一份售價(jià)20元的假保單，其成本價(jià)僅是兩毛錢(qián)的印刷費(fèi)，中間經(jīng)過(guò)若干層分銷(xiāo)代理，每一層代理利潤(rùn)都超過(guò)400%。這樣，高額的利潤(rùn)差促使一些正規(guī)的代理機(jī)構(gòu)對(duì)異地違規(guī)銷(xiāo)售‘鋌而走險(xiǎn)’。”一保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)部主任說(shuō)道。

　　在當(dāng)年，這家未具有保險(xiǎn)從業(yè)資質(zhì)的假冒公司，惹怒了保監(jiān)會(huì)，保監(jiān)會(huì)多次下文徹查假保單。

　　2009年2月24日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，要求各保監(jiān)局嚴(yán)厲打擊偽造和銷(xiāo)售保單的違法行為，要求各保險(xiǎn)公司認(rèn)真清理保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、特別是航空售票網(wǎng)點(diǎn)及旅行社類(lèi)機(jī)構(gòu)的管理，禁止與未取得兼業(yè)代理資格的機(jī)構(gòu)開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。而北京保監(jiān)局規(guī)定，從2009年5月1日起，在北京短期意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，禁止使用通過(guò)非系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)方式打出的保單。

　　在此之前，2002年12月30日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，正式頒布了航空意外保險(xiǎn)改革方案。

　　2003年1月1日航空意外保險(xiǎn)改革后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將不再制訂航空意外保險(xiǎn)的條款和費(fèi)率。航意險(xiǎn)的條款和費(fèi)率由公司根據(jù)市場(chǎng)情況制定，保險(xiǎn)公司對(duì)自己使用的條款和費(fèi)率負(fù)責(zé)并須事先得到中國(guó)保監(jiān)會(huì)的備案。

　　從2007年開(kāi)始，根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)航空意外保險(xiǎn)管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保監(jiān)會(huì)從保護(hù)消費(fèi)者利益出發(fā)，改變過(guò)去以條款和費(fèi)率管制為主的監(jiān)管手段，將航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

　　從此后，保監(jiān)會(huì)鮮有發(fā)布有關(guān)航意險(xiǎn)的消息。

　　有專(zhuān)業(yè)人士呼吁，假保單的出現(xiàn)與航意險(xiǎn)定價(jià)過(guò)高、銷(xiāo)售資質(zhì)管控過(guò)嚴(yán)不無(wú)關(guān)系，應(yīng)放開(kāi)費(fèi)率，讓航意險(xiǎn)回歸正常利潤(rùn)。

　　“事實(shí)上，航空意外險(xiǎn)根本就不是售價(jià)高低的問(wèn)題，而是應(yīng)該存在不應(yīng)該存在的問(wèn)題。”一名從事保險(xiǎn)教育的學(xué)者對(duì)本刊記者透露，在世界上，很多國(guó)家都沒(méi)有航空意外險(xiǎn)，從這個(gè)角度來(lái)看，航意險(xiǎn)算是“中國(guó)特色”的險(xiǎn)種。

　　航意險(xiǎn)在兼業(yè)代理的背景下，攪亂了一盤(pán)局。而如今，網(wǎng)銷(xiāo)渠道異軍突起，航意險(xiǎn)的沉疴痼疾尚未治愈，新一輪的難題一波接一波地襲來(lái)，不知保監(jiān)會(huì)的寶劍能否把握時(shí)機(jī)刺中要害。

 航意險(xiǎn)“前世今生”

　　1989年，根據(jù)《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸旅客身體損壞賠償暫行規(guī)定》的有關(guān)要求，航意險(xiǎn)開(kāi)辦。當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司與民航總局、國(guó)務(wù)院法制辦一起研究制定了最早的航意險(xiǎn)產(chǎn)品，分五種費(fèi)率，即3元、5元、7元、9元、11元，分別保1萬(wàn)元、2萬(wàn)元、3萬(wàn)元、4萬(wàn)元、5萬(wàn)元。1993年，調(diào)整為5元、10元，分別保3萬(wàn)元、6萬(wàn)元;1996年，調(diào)整為10元、20元，分別保10萬(wàn)元、20萬(wàn)元。

　　1998年，央行頒發(fā)了“保額20萬(wàn)元、保費(fèi)20元”的統(tǒng)頒條款，同時(shí)廢止各保險(xiǎn)公司原有航意險(xiǎn)條款。

　　2002年10月，修訂后的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不再制定保險(xiǎn)條款，統(tǒng)頒條款失去法律依據(jù)。2003年初，保監(jiān)會(huì)廢止統(tǒng)頒條款，公布了行業(yè)指導(dǎo)性條款——“每份保費(fèi)20元，保額40萬(wàn)元”。

　　此后，行業(yè)指導(dǎo)性條款成為主流產(chǎn)品，替代產(chǎn)品也逐步發(fā)展起來(lái)。2007年12月1日起，保監(jiān)會(huì)廢止行業(yè)指導(dǎo)性條款，將航空意外保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)和定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

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