近期接連發生的飛機遇險事件觸動了消費者的神經，越來越多的南昌市民在購買飛機票時都會考慮購買保險，各保險公司也在官網上力推航空意外險。記者了解到，目前市面上的航空意外險產品五花八門，保費從幾毛錢到數百元不等，賠付條件與標準也大不相同，如何選購一份適合自己的航意險大有學問。

　　調查

　　越來越多的人拒絕“裸飛”

　　昨日，記者從南昌市區幾家民航售票點了解到，前段時間頻發的空難的確帶動了航空意外險的銷量，越來越多市民拒絕“裸飛”。各家保險公司表示，近期航空意外險的銷量確實有所增長，主要集中在線上銷售。

　　記者瀏覽多家保險公司網站發現，不少保險公司把航空意外險掛到了網站首頁，航空意外險也進入各保險公司的推薦購買榜單。如在泰康人壽保險的官方網站上，首頁主打的5件熱門保險產品中有兩件是航空意外險產品，而在月度熱銷保單上，第一名和第二名均是包含了航空意外險的意外險產品。此外，中國人壽、中國平安、中國人保等保險公司官網均針對意外險做了特別推薦。

　　據平安保險江西分公司工作人員估算，近一個月前來咨詢和購買航空意外險以及其他意外險險種的人數較以前增加了2成左右。“意外險保費低、保額高，本來就是性價比極高的險種，但是之前由于極低的事故率，飛機一直被視為‘最安全的交通工具’。航空意外險經常被人們所忽視，大多數人都抱著僥幸心理。但現在情況明顯不同了，線上和線下的航空意外險銷售都升溫不少。”

　　在淘寶網，記者搜索到航空意外險共有33款產品，價格從2元到99元不等。而價格最低的2元的航空意外險，保期3個月，保額50萬，近一個月的銷量為1635件。該店客服人員介紹稱，由于最近航空事故頻發，銷售增長明顯。

　　解析

　　航空意外險主要分為三大類

　　市面上的航空意外險琳瑯滿目，看得人未免有些眼花繚亂，據專業人士介紹，其實這些航意險主要可以分為三大類：第一類是購買機票時搭配出售20元或30元的航意險，僅保指定單次航班，通常保額在20萬-200萬元;第二類是保險公司推出的專門的航空意外險產品，保險期內所乘坐的航班均受到保障，該類產品的保險期通常在7天到1年不等，保費少則僅需幾毛錢，多則數百元，保額最高可達500萬元;第三類則是包含了航空意外保障在內的綜合性意外險，如交通工具意外險、旅游保險等，部分人壽保險也包含了航空意外險。

　　對于消費者而言，如何購買航空意外險最劃算呢?江西財經大學金融學院保險系主任胡少勇建議，選購保險要貨比三家。每家保險公司的產品各有特點，經常坐飛機頻繁出行的“空中飛人”建議可以購買一年期的意外險，其他人群則可以按次購買。特別提醒購買定期航意險的旅客，如果是當天投保購買要查看保險生效日期，如果為次日生效，則要留意保險公司是否會對投保當天的航班同樣提供航空意外保障。

　　航意險保額可以疊加

　　中國人壽保險股份有限公司江西省分公司團體保險部簡總經理告訴記者，如果投保人追求高保額，可選擇多買幾份保險，或者購買一些包含航空意外險在內的意外險品種，保額是可以疊加的。不過需要注意的是，意外險分為兩部分：一部分是意外身故、殘廢和燒傷，這是主險的保險責任，可重復購買、重復理賠;另一部分是附加險意外醫療，是意外事故引起的醫療費，可報銷，但不能重復理賠，而且報銷的額度不能超過被保險人的花費。因此，投保者選擇意外險時應主要看兩點：一是意外身價是多少，二是意外醫療費用是多少。市民可根據年齡和實際情況選擇適合自己的意外險。

　　此外，記者了解到，部分保險公司的壽險和養老型產品，也會附加意外險保障，而且針對不同的交通工具，賠付比例相差亦較大，通常附加的航空意外傷害可獲得十至四十倍于基本保額的保險保障。因此，常坐飛機外出的旅客，亦可在投保壽險或養老險的同時，再加份航空意外險。

　　提醒

　　飛機保險不同于航空意外險

　　對于航空意外險，部分消費者會存在這樣的困惑，認為乘坐汽車時在車票中就包含了座位險，那么乘飛機時在購買的機票中是否也包含了保險呢?如果包含的話，為什么還需要購買航空意外險呢?

　　泰康人壽江西分公司品牌宣傳主管何力告訴記者，機票中包含的飛機保險與需另行購買的航空意外險屬于兩個不同的險種。飛機保險是以飛機為保險標的，集財產保險和責任保險于一體的綜合險種，發生賠償時，由保險公司賠付給航空公司，再由航空公司賠付給旅客;航空意外險則可由旅客直接持保單到保險公司索賠單次的航空意外險。對每一位旅客來說，是否購買航意險完全是自愿的。

　　記者了解到，航空意外險的最高保額為200萬元，保險金額按份計算，一般來說，保費每份20元，保額20萬元。保障時間是從意外傷害發生之日起180天以內，即被保險人自意外傷害發生之日起180天內身故，保險公司給付其身故保險金。如果被保險人自意外傷害發生之日起180天內身體受傷但未身故，保險公司也會按比例給付保險金。

　　航意險也有免賠條款

　　很多市民都是在網上訂購機票順帶購買航空意外險的，那么航空意外險的受益人到底是誰呢?

　　“如果是在攜程、去哪兒這類網站訂購機票順帶購買的航意險，在沒有注明受益人的情況下，會默認受益人為直系親屬。”何力告訴記者，如果市民是專門在保險公司購買的航意險，可以自己填寫保單指定受益人。

　　此外，雖然花幾十元甚至幾元、幾毛錢購買航空意外險就能獲得幾十至幾百萬元的保額，但也并不是所有的航空意外都能獲得賠償，乘客在購買此類險種時，要特別留意保險條款中的“除外責任”。

　　記者查閱發現，目前絕大多數保險公司都將“核爆炸、核輻射或核污染”、“戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂”等列為除外責任，但對于劫機一類的恐怖活動是否列為除外責任，目前業內并無明確說法。

　　相關鏈接

　　航空意外險怎么買?

　　目前南昌各大旅行社、機票代售點都有航空意外險供乘客選購，大多價格為20元/人。在線預訂機票的網站也均代售航空意外險。

　　此外，乘客也可登錄各大保險公司電子平臺購買，購買者需要提供保單簽發地、保險合同生效日、個人身份信息等，通過在線支付即可。

　　對于航空意外險，目前保險公司普遍的規定是，投保人、被保險人或受益人應于知道或應當在事故發生之日起5日內通知保險公司，因不可抗力導致的延遲除外。有效索賠期限自被保險人或受益人知道或應當知道事故發生之日起，兩年為限。

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