又一起航班失事事件,令航空安全問題再度升溫。天有不測風云,人有旦夕禍福,乘客在空中的保險保障無可回避。誠然,一筆保險補償無法挽回逝去的生命,也無法彌補失去親人的創傷。但唯一可以寬慰的是,通過保險補償至少能夠減輕事故給親人帶來的生活負擔。

　　事實上,航空保險經常會出現在大家的視線中,每次購買機票里面本身含有一份旅客責任險,有些“空中飛人”還會自行購買專業的航空意外險。那么問題來了,它們之間的區別是什么?購買怎樣的航空保險才比較劃算?

　　Part 1

　　機票所含保險不等于航意險

　　只要你購買了一張機票,即使沒有買任何其他保險,在航行過程中出現意外,也可能獲得相應的賠償。這是因為購票的費用里面已經涵蓋了一份保險。很多乘客誤以為它就是航空意外險(簡稱“航意險”),不是的!這一保險是旅客責任險,它是強制投保的險種,主要針對乘客出現人身傷亡和財產損失的情況。出事后,一般由保險公司賠付給航空公司,再由航空公司賠付給乘客。而航意險是一種商業保險,由乘客直接與保險公司簽訂合同,購買意愿完全在乘客個人。

　　值得指出的是,旅客責任險發揮作用的前提是,事故認定必須有航空公司的責任,如飛行員操作不當、機場方面指令錯誤等。如果是因為天氣等不可抗拒的因素導致的乘客傷亡和財產損失,就不在這一險種的賠付范圍內。在保額上,旅客責任險的賠償并不高,其一般是由航空公司與保險公司在訂立保險合同時協商確定。根據《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》,航空公司對每名旅客最多賠40萬元,對隨身物品的賠償責任限額為3000元,托運的行李則是100元/公斤。

　　在此之下,作為補充性的險種,航意險便得到一些乘客的青睞。因為二者是完全不同的險種,一旦出現險情,各賠各的。

　　Part 2

　　航意險還分這三類

　　現在市面上的航意險很多,但乘客碰到的無外乎三大類。一類是乘客在購買機票時,商家搭售的20元或30元的航意險。通常來說,這種航意險的保額介于20萬到200萬元之間。另一類是大大小小的保險公司推售的專門的航意險,保障期從1天到1年不等,對于常年打“飛的”的市民而言,最好選擇保險期間為1年的航意險,它最大的特點就是不限乘坐飛機的次數。既省去了單次購買的成本,也節約了反復購買的麻煩,保障額度按需選擇,價格從幾十元到數百元不等。拿中國平安的一款產品來說,花128元就可以享受為期一年、最高800萬元的飛機意外身故/殘疾保障。而還有一類則是包含了航意險保障的綜合性意外險,最常見的就是交通工具意外險,有些旅游險、壽險也含有航空意外保障。

　　按照航意險的條款規定,其保障期間是,乘客踏入飛機艙門到飛機降落走出艙門之間的時間,其他時間則不受航意險的“保護”。相比之下,綜合性的意外險就更為全面,機上與機下時間的人身意外都能保障,但相應的費用也會更貴一些。

　　Part 3

　　意外傷亡、醫療都有得賠

　　記者梳理了各保險公司售賣的航意險產品,從適用條款來看,其在理賠方面主要分為兩個部分。首先是主險責任,即意外身故和殘疾,這部分可以購買多份、疊加理賠;其次是意外傷害附加保障部分,這兒涉及到醫療費用和住院津貼。以華泰財險的一款航意險為例,因意外事故引起的醫療費用可由該公司按照合同約定予以報銷,同時也會根據住院天數向乘客支付住院津貼,累計給付天數不超過180天。

　　事實上,目前的航意險主要還是集中于身故保障方面。

　　Part 4

　　恐怖襲擊和叛亂保險公司不賠

　　無論是什么險種,都有一定的限制條件。國內的航意險一般會將武裝叛變、恐怖襲擊等列為免責條款。這意味著,如果某起航班墜落事故最終被判定為恐怖襲擊或是武裝叛亂所致,那么,乘客就算購買了航意險,保險公司就可以不賠償。除了恐怖襲擊這類偶發事件,更多的情形可能是在飛行過程中,乘客在艙內的故意行為(如挑釁、打斗)所引發的傷亡,也不在航意險的理賠范圍內。另外,在飛機上乘客如果被襲擊或者謀殺,保險公司也不會支付保險金。

　　可以肯定地說,如果不是因為飛機出現故障、天氣原因而引發的人身損失,航意險一般都不會賠償。因此,在購買航意險時,最好能對保險條約中與自身利益相關的內容有所了解,以免不必要的糾紛。

　　特別提醒

　　A 當心短期航意險的“真空期”

　　短期航意險的保障期間有一兩天的,也有一個星期的,但這可能面對保險“真空期”。比如說你訂的是3月30日晚上起飛的機票,由于天氣原因,飛機延遲到3月31日凌晨才起飛。而自己購買的航意險的保障期限是3月28日0點至3月30日24時,那你不得不面臨“裸飛”的尷尬局面,因為購買的航意險并不會隨著航班延誤而延長保險有效期。

　　還有一種情況是,很多乘客在登機當天才會想到要購買航意險,這也可能出現類似的情況。因為航意險往往生效的時間最早為次日0點,只有極少數航意險購買后會立即生效。如果保險沒有生效,就算順利登上了飛機,也是沒有保險保障的,航意險就白買了。

　　B 晚點4小時以上延誤險才賠

　　國內航班延遲起飛,已是再平常不過的事情,航空延誤險也借此走入了不少乘客的視線中。不過,記者從多款延誤險條款中發現,飛機延誤4個小時以上才能獲得賠償,賠償標準是200元到400元。

　　即便滿足理賠的條件,但在實際申請理賠的過程中也特別“費時費力”。乘客要提供各種材料(索賠申請表、航空公司開具的“航班延誤證明”等),手續較為繁瑣。保險公司還限定了提交材料的時間,如果沒能在規定的時間搞掂這些材料,那也是白搭。為了幾百元要忙活好幾天,這對很多人來說并不“劃算”。

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