盡管遭到不少中國乘客家屬的質疑，但在馬來西亞總理3月24日宣布飛機航程終結的次日，中國大陸的保險公司便紛紛啟動了理賠程序。

　　相比可能持續數月和數年的談判和訴訟，提前購買的商業保險是發生交通意外后乘客和家屬更快獲得經濟賠償的一種方式。最早在3月26日，便有保險公司向馬航乘客家屬發出了首批理賠金。

　　在2009年的法航447空難后，曾有一名中國乘客的家屬獲得了近千萬元人民幣的高額保險賠付，創造了中國保險業在空難后的單筆理賠紀錄。21世紀經濟報道綜合多家保險公司公布的信息發現，已查明馬航乘客相關保單的預賠付金額已超過2000萬元人民幣。這當中會不會出現類似法航空難后的天價賠償?

　　馬航保單近兩百人次

　　中國保監會在3月8日晚間發布緊急通知，要求全國各家保險公司排查機上乘客的投保情況。此后截至3月中旬，全國共有23家保險公司發現有機上乘客購買了商業保險。

　　21世紀經濟報道從業內人士處獲悉，在各保險公司完成初步的排查后，保監會3月18日又發布了關于MH370的應急處置預案。這一預案要求各保險公司專門成立應急領導小組，不僅要繼續排查機上乘客保單，還需要盡快梳理理賠標準，準備好理賠工作。

　　3月24日，馬來西亞總理宣布飛機在南印度洋“終結”(end)后，各家保險公司便開始了賠付工作。據21世紀經濟報道記者4月中旬從保險業人士處了解到，截至3月底，23家保險公司已查明保險的馬航乘客相關保單超過190人次，各家保險公司的預賠付總額已經超過2000萬元人民幣。而綜合各家保險公司不斷更新的數據，這一總額到4月中旬已經接近2500萬元。

　　根據保險公司同業交流的信息，各家保險公司涉及MH370的險種主要是人壽險、交通意外險、團體意外險和短期旅游險等。由于各類險種的賠付標準、免責條款各有不同，保監會要求各保險公司對于合同范圍內必須嚴格賠付，免責范圍則鼓勵通融賠付。

　　23家保險公司中，中國平安、中國人壽的預賠付金額最多。中國平安機上50多位客戶涉及的險種包括其平安人壽的傳統壽險分紅險、人身意外傷害險以及交通團體意外險等。截至3月底，中國平安預賠付金額已經超過了1000萬元。

　　在MH370失蹤后十多天內，中國人壽排查出其涉及MH370機上乘客的保單超過70份，預賠付金額約為900萬元，僅次于中國平安。包括中國人壽在內，多家保險公司在開通24小時報案、設立快速理賠的同時，均按照保監會的要求，根據公開的航班乘客名單主動聯系乘客家屬。

　　此外，由于機上乘客失蹤至今，家屬可能難以獲得其身份證明和保單，各家保險公司被要求根據乘客名單進行操作，身份證明和保單等文件可以隨后再補。包括中國人壽在內的部分保險公司則表示不需保單、身份證和戶口薄等便可向家屬辦理賠付。

　　不同險種賠付有別

　　根據馬來西亞政府發布的信息，MH370上共有154名中國乘客，占機上乘客的大部分。根據已經排查出的近200張保單來看，不少中國乘客購買了多份保險，比如中國人壽排查出的71張保單對應的機上乘客僅有34人。

　　對于家屬來說，要在短時間內理清應該獲得的保險賠償并不容易。21世紀經濟報道記者簡單梳理公開的報道，便發現涉及MH370中國乘客的保單至少有十幾個不同的險種，而不同險種的賠償標準各有不同。

　　截至目前，飛機失蹤的原因并不明確，這為各家保險公司確認是否處于拒賠范圍也帶來障礙。

　　MH370不尋常地調轉航向仍然存在多種可能。上海交通大學教授韓長印對21世紀經濟報道記者介紹：如果最終調查發現系航班發生意外或者機組人員實施的故意行為，對購買了意外險以及包含死亡傷殘內容保險的乘客來說仍不影響賠付。

　　“因為只要危險的發生不是被保險人的故意行為所致，對于被保險人來講都屬于意外，保險公司就應當給付保險金。”韓長印解釋。他尤其提到，只要是死亡險，無論是終身死亡還是意外，都沒有賠付上限，應該按照定額賠付的標準，“約定多少給多少”。

　　除了機組故意行為和飛機自身發生意外，恐怖襲擊的因素仍然沒有被完全排除。韓長印介紹，以恐怖襲擊為例，安聯保險和中國人保是列為免責范圍，中國人壽、中國平安和太平洋保險則未列入免責范圍，美亞和太陽聯合保險則是需要加費承保。

　　正因事故原因難以界定，保監會在3月中旬發布的方案中特別要求，各保險公司上報屬于拒賠范圍的保單后，在未得到保監會回復前不得向保險受益人提出拒賠。

　　法航高額賠償難再現

　　值得注意的是，對于機上未投保的40-50位中國乘客，保險公司并沒有賠付的義務，理論上他們只能向馬航方面索賠以獲得相應的救濟和補償。不過根據本報記者獲得的信息，部分保險公司已表示要對這部分乘客的家屬提供經濟援助。

　　由于和法航447事故存在很大的相似性，馬航乘客中是否有人能獲得高額賠償也受到極大關注——2009年，法航AF447在大西洋中部墜毀，一位中國乘客投保了一款包含航空意外的中國人保保險，其家屬獲得了960萬元的保險賠償。

　　21世紀經濟報道記者咨詢中國人保后發現，這款名為“暢享人生年金”的保險產品其保險范圍包括航空意外，且恐怖襲擊并不在免責范圍內，最高可以享受投保金額40倍的意外賠償。法航事故中的中國乘客投保金額為24萬元，因此受益人最終得以賠付960萬元。人保客服介紹，這款產品在北上廣的最低保費為1600元，其他地區為1000元。

　　從已知的信息來看，此次馬航事件中，出現上述近千萬天價保險賠償的可能性并不大。公開報道顯示，給出上述天價賠償的中國人保此次排查出的保單，包含旅行社責任險限額800萬元，但單名乘客能獲得的賠償上限為80萬元。中國平安方面，200萬元的最大單筆賠付已經是目前最高的一筆保險賠款。

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